Meine Empfehlungen für eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung für Thailand

Mein zweites Jahr mit dem Non-Immigrant O-A Visum ging zu Ende. Ich brauchte eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung für die Verlängerung. Die Regierung hatte gerade die Anforderungen für eine Krankenversicherung in Thailand geändert. Also musste ich etwas unternehmen.

Nachdem ich mich umgeschaut hatte, im Internet recherchiert hatte und Freunde interviewt hatte, erstellte ich einen Vergleich zwischen den beiden besten Kandidaten. Heute bin ich immer noch froh, diese Wahl getroffen zu haben. Meine Policen wurden jedes Jahr günstiger.

Bitte beachte: Ich versuche, die informationen in diesem Artikel aktuell zu halten und hoffe, dass mir das auch gelingt. Bitte teile mir mit, wenn du eine abweichende Info hast (mit Quellenangabe). Danke.

Weil ich einige Nachfragen erhielt, dass doch keine Krankenversicherung für Thailand nötig sei, mache ich noch mal den Unterschied zwischen den beiden Non-Immigrant-Visa O und O-A deutlich.

UPDATE Preise Oktober 2024 Pacific Cross + Info Preise BDAE

Regeln der Krankenversicherung in Thailand für das sogenannte Rentnervisum O-A

Seit dem 1. Oktober 2021 wird eine Deckung von 100.000 $ verlangt. D.h. um die Aufenthaltserlaubnis zu verlängern, musste ich eine entsprechende Krankenversicherung für Thailand abschließen. Das ist doch ganz vernünftig, oder? Während für das Non-Immigrant O Visum Thailand immer noch keine Langzeit-Auslandsversicherung verlangt, ist für das O-A Visum eine Krankenversicherung Pflicht, die 3 Millionen Baht abdeckt. Quelle Thai PBS (die Webseite des Fernsehkanals)

Lange Zeit wurde zudem darüber diskutiert und spekuliert, wie denn die neue Regelung in Zusammenhang mit einer ausländischen Krankenversicherung für Thailand aussehen würde.

Seit 2021 sind laut dem königlich thailändischen Generalkonsulat in München auch deutsche oder andere ausländische Versicherungen zugelassen für den Erstantrag – solange sie eine Deckung von mindestens 100.000 US$ inklusive Covid vorweisen können. Quelle: Die aktualisierten Vorschriften über die Vorlage der Krankenversicherungsdokumente für die Beantragung eines Non-Immigrant-Visums “O-A” (1-Jahres-Visum) auf der Webseite des Konsulats.

Das ist für alle Neuanträge gültig. D.h. Wenn du jetzt ein Non-Immigrant O-A Visum beantragst, kannst dafür die hier beschriebene BDAE abschließen.

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Für wen gilt das?

Nur Besitzer des Visums Non-Immigrant O-A müssen eine Krankenversicherung nachweisen. Bei einem Non-Immigrant O ist das nicht notwendig. Die Unterschiede sind im Artikel Einreise Thailand aktuell beschrieben.

Ein Freund wollte Anfang November 2021 mit seiner sehr umfangreichen Schweizer Krankenversicherung die Verlängerung der Aufenthaltserlaubnis mit dem Non-Immigrant O-A Visum beantragen. Leider akzeptierte die Einwanderungsbehörde (Immigration) das nicht. Er musste kurzfristig eine der 7 thailändischen Versicherungsgesellschaften auf der vorgeschriebenen Liste wählen. Was war passiert?

Die neuen Regeln, die auch nicht-thailändische Versicherungen zulassen, gelten nur bei Neuanträgen. Er musste mit seiner ersten Verlängerung noch den alten Regeln folgen.

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Krankenversicherung Thailand: Kosten

Wir in Europa sind nicht gewohnt Einschränkungen in den Leistungen von Krankenversicherungen hinzunehmen. Die soziale Absicherung in den deutschsprachigen Ländern ist ein Luxus und eine wertvolle Errungenschaft. Wenn ich auswandern will und meinen Lebensabend in Thailand verbringen will, muss ich umdenken. Plötzlich muss ich mich mit im Alter steigenden Prämien und leistungseinschränkenden Vorerkrankungen auseinandersetzen.

Ich habe also die Wahl: umfangreiche Leistungen und hohe Kosten oder stark eingeschränkte Leistungen und niedrige Kosten. Das ist eine für mich ungewohnte und unangenehme Auseinandersetzung. Das verlangt Eigenverantwortung und Abwägung von wenig greifbaren Risiken.

Wenn du es dir leisten kannst, nehme eine sehr gute Krankenversicherung für Thailand. In dem Fall würde ich zur BDAE Infinity Premium raten (siehe unten). Da bist du auf der sicheren Seite.

Wenn du eh schon knapp bei Kasse bist, kannst du mit der Pacific Cross die Prämien sehr niedrig gestalten durch Selbstbehalt und Ausschluss von ambulanten Behandlungen. Das hilft dir auf jeden Fall, die Anforderungen für das Non-Immigration O-A Visums zu erfüllen.

Ich werde einen Mittelweg wählen und Leistungseinschränkungen akzeptieren. Das entspricht meinem aktuell sehr guten Gesundheitszustand und meinem eher gesunden Lebensstil. Damit lässt sich Geld sparen.

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Krankenversicherung Thailand: Erfahrungen

Die Betreuung bei der BDAE erscheint mir gut. Ein Skype-Anruf in Deutschland oder ein Mail reicht, um eine ausführliche Antwort auf meine Fragen zu bekommen. Eine Leistungseinforderung hatte ich noch nicht. (Meine Erfahrungen mit HanseMerkur und TravelSecure habe ich hier und hier beschrieben.)

Ein Freund versicherte mir, dass er sich seit Jahren bei der Pacific Cross gut betreut fühlt. Seine Anfragen sind schnell beantwortet worden. Nie wurde ihm irgendetwas aufgedrängt und die Versicherung versuchte eher Dinge zu ermöglichen als sie einzuschränken.

Ehrlich gesagt, bin ich gar nicht scharf darauf, irgendwelche Erfahrungen mit der Krankenversicherung in Thailand zu machen. Denn das bedeutet Krankheit oder Unfall oder ähnliches. Darauf verzichte ich gerne. Am liebsten würde ich die Versicherungspolice im Ordner „WICHTIG“ abheften und vergessen.

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Krankenversicherung Thailand Vergleich

Ich vergleiche hier drei Versicherungen von zwei Gesellschaften. Eine von Pacific Cross und zwei vom BDAE.

Warum gerade diese? Weil mir diese bei meinen Recherchen am besten gefallen haben. Und weil ein paar Kriterien wichtig sind, die diese erfüllen.

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So ist es mir wichtig, keine Altersbegrenzung zu haben bzw. keine begrenzte Versicherungsdauer. Okay, die Pacific Cross ist bis 99 Jahre begrenzt. Aber erstens wurde mir vorhergesagt, das ich „nur“ 89 Jahre alt werde und zweitens könnte ich mir vorstellen, eine Verlängerung zu bekommen, wenn es denn wirklich nötig werden würde (gegen einen entsprechend hohen Risikozuschlag versteht sich.)

Wer sich mit 5 Jahren Versicherungsdauer zufrieden gibt, sollte mal nach dem Tarif „BDAE Flexible“ schauen auf der Seite „Optimal versichert in Thailand“. Achtung: Hier kannst du nur bis zum Alter von 66 Jahren versichert werden. Der Tarif ist also eher etwas für Arbeiter und nicht für Auswanderer.

Es ist mir auch wichtig, die Höhe der Prämien beeinflussen zu können. Durch Ausschluss von bestimmten Leistungen oder durch Nichtinanspruchnahme der Versicherung ist das bei beide Gesellschaften möglich. So kann ich z.B. die niedrigen Lebenshaltungskosten in Thailand nutzen und eventuelle Arztbesuche selbst zahlen.

Als wichtiges Kriterium kommen noch Heimataufenthalte hinzu. Ich möchte dafür keine extra Versicherung dafür abschließen müssen. Eine Ausnahme könnte eine geplante Behandlung im Heimatland sein, wenn mit der Nichtinanspruchnahme die Prämie gesenkt werden soll.

Wem ein deutschsprachiger Ansprechpartner wichtig ist, wäre mit dem BDAE besser bedient, der zu den deutschen Bürozeiten per Skype gut zu erreichen ist. Das Büro von Pacific Cross in Bangkok ist international bzw. mit sehr gut Englisch sprechenden Mitarbeitern besetzt.

Außerdem muss ich die Versicherung natürlich in Thailand abschließen können.

Die wichtigsten Punkte im Vergleich:

	Pacific Cross Premier Plus	BDAE Infinity Basic	BDAE Infinity Classic oder Premium
max. Aufnahmealter	65	75	75
max. versicherbares Alter	99	kein Limit	kein Limit
Gültigkeitsbereich	Thailand + Reisen bis 90 Tage weltweit	weltweit in niedrigeren Länderzonen + 6 Wochen Notfallversorgung pro Jahr in den höheren Länderzonen	weltweit in niedrigeren Länderzonen + 6 Wochen Notfallversorgung pro Jahr in den höheren Länderzonen
Aufenthalt im Heimatland	bis 90 Tage	bis max 6 Monate	bis max 6 Monate
ambulante Behandlungen ausschließbar?	ja	sind ausgeschlossen	nein
Deckung stationäre Behandlung	3 Mio THB	1 Mio Euro	unbegrenzt
Zahnarzt / Zahnersatz	zubuchbar	nein	100% / 90% (bis zu 4000,- pro Jahr) (Zahnersatz u Kieferorthopädie ausgeschlossen bei Classic)
Sehhilfen	zubuchbar	nein	Classic 50,- Euro pro Jahr / Premium: 600,- alle 3 Jahre
Krankentransport / Überführung	max. 31.500 THB	max. 250.000,- / max. 10.000,- Euro	max. 250.000,- / max. 10.000,- Euro
Vorsorgeuntersuchungen	nein	nein	Krebsvorsorge 100% (bei Premium auch andere bis zu 300,- pro Jahr)

Allen dreien gemeinsam sind folgende Punkte:

• versicherbare Vorerkrankungen durch Risikoaufschlag
• freie Krankenhauswahl
• Beitragsstaffelung nach Altersgruppen
• keine begrenzte Versicherungsdauer

Besonderheiten

Pacific Cross

• Es gibt Gruppenrabatte und Familienrabatt. Außerdem folgende Rabatte bei Nichtbenutzung: 1 Jahr 10% / 2 Jahre 15%, 3 Jahre 20%.
• Mindestens 6 Monate im Jahr Aufenthalt in Thailand werden vorausgesetzt.

BDAE

• Eine Anwartschaft ist möglich, um sich zum Beispiel einen guten Gesundheitszustand vor Eintritt zu sichern. Kosten: 73,- Euro monatl.
• Der tatsächliche Versicherer ist die Allianz. BDAE schnürt das Paket und vermittelt. Siehe dazu auch das Interview. Diese tatsächlichen Versicherer haben in den letzten Jahren immer mal wieder gewechselt.

Ein Satz aus dem Interview mit Frau Schwanitz vom BDAE scheint mir noch wichtig: “Wir dürfen keine Deutschen in Deutschland versichern. Wer in Deutschland wohnt, ist hier nämlich krankenversicherungspflichtig. Gleichwohl kann man weiter in Deutschland gemeldet sein und trotzdem im Ausland leben und von der Versicherungspflicht befreit werden. Man muss dann nur bei seiner Krankenversicherung nachweisen, dass man nicht mehr seinen Lebensmittelpunkt in Deutschland hat.”

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Was wird mich eine Krankenversicherung für Thailand kosten?

Pacific Cross

Als ich zum ersten Mal schaute, war ich 61 Jahre alt. Zu dem Zeitpunkt hat mich die Pacific Cross 6347 THB monatlich gekostet (incl. 0,4% Steuer). Das waren bei dem zu der Zeit aktuellen Umrechnungskurs ca. 171,- Euro.

Durch den Ausschluss von OPD (ambulante Kostenübernahme) kann ich die Prämie um 20% reduzieren. D.h. nur die Krankenhauskosten werden übernommen. Gehe ich wegen einem Schnupfen zum Arzt, zahle ich selbst.

Ein Selbstbehalt von 20.000 THB pro Jahr (umgerechnet aktuell etwa 540,- Euro) bringt eine weitere Verringerung der Prämie um 15%. Das sind ca. 405,- Euro pro Jahr. D.h. ich kann bis zu 405,- Euro pro Jahr bei Ärzten ausgeben und habe immer noch nicht draufgezahlt. Wenn ich ohne Arzt auskomme, spare ich Geld.

Wenn ich die Krankenversicherung für Thailand ein Jahr lang nicht nutze, zahle ich im zweiten Jahr 10% weniger, im nächsten dann 15% weniger. Ich spare also doppelt durch Gesundheit bzw. werde für eine gesunde Lebensführung belohnt. (Dabei bin ich mir durchaus bewusst, dass diese Regelung sozial ungerecht sein kann. Mein deutsches Sozialversicherungsverständnis geht davon aus, dass alle Menschen gleich behandelt werden, egal ob oder wie sie unverschuldet angewiesen sind auf soziale Leistungen.)

UPDATE Oktober 2024: Von 2023 auf 2024 wurden die Prämien satte 8% erhöht.
Begründung: “Die Basisprämie für alle New-Normal-Policen, die ab dem 01.05.2024 beginnen, wurde um 8 % erhöht, um neben anderen externen Faktoren auch die steigenden Gesundheitskosten und die Inflation zu berücksichtigen.”
Zum Glück wurde das aufgefangen von den mittlerweile 20% Reduktion, weil ich die Krankenversicherung 3 Jahre lang in Folge nicht in Anspruch genommen hatte. Außerdem hatte ich zu einem Zeitpunkt als der Umrechnungskurs sehr gut war, einen höheren Betrag nach Thailand geschickt. (Für Überweisungen nach Thailand nutze ich WISE.)
Ich zahle nun 44.363 THB pro Jahr, also ungefähr 100,- Euro pro Monat.

BDAE

Der Infinity Basic hätte mich 187,- Euro monatlich gekostet. Da sind die Kosten für eine ambulante Versorgung schon ausgeschlossen. Mit einem Selbstbehalt von 250,- Euro pro Jahr wäre ich auf 156,- Euro gekommen. In meinen Augen lohnt sich das.

Infinity Classic und Premium sind deutlich teurer. 280,- Euro bzw. 475,- Euro monatlich waren 2021 zu berappen (mit 500,- Euro Selbstbehalt 237,- bzw. 413,- Euro monatlich). Dafür gab es dann aber auch die Rundum-Versorgung wie oben beschrieben.

UPDATE Oktober 2024: Der BDAE hat dieses Jahr ebenfalls die Grundtarife erhöht, allerdings nur für die Expat Private und Expat Business (jeweils auch die Premium-Ausführungen). Das betrifft die Berechnung meiner hier vorgestellten Tarife also nicht.

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Willst du wissen, wie hoch die Prämien für dich sind?

Dann hol dir ein Angebot ein:

Pacific Cross

Schreibe ein Mail an die Adresse stefaninthailand@th.pacificcrosshealth.com

Ich habe mit dem Vertriebs-Team dort vereinbart, dass deine Anfrage schnell und umfassend geklärt wird. Das internationale Vertriebs-Team in Bangkok wird alles tun, damit du zu einer Krankenversicherung in Thailand und damit zu einer Visumsverlängerung kommst.

BDAE

Wenn du möchtest, kannst du dir nochmal die Empfehlung ausführlicher anschauen auf “optimal versichert im Ausland“

Oder du rufst gleich in Deutschland an und lässt dich beraten. Bitte gebe dabei das Stichwort „Stefan in Thailand“ an. Das dortige Vertriebs-Team freut sich, wenn sie Anfragen durch mich vermittelt bekommen. Telefonnummer: +49 40 306874-23.

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FRAGEN

Was sind Vorerkrankungen?

Ein gutes Beispiel: Angenommen du hast einen hohen Blutdruck. Dann werden die Medikamente zur Behandlung dieses Bluthochdrucks, Betablocker o.ä., nicht übernommen, die Behandlung einer möglichen Auswirkung wie einen Herzinfarkt aber schon. So wurde mir das von Pacific Cross erklärt.

Bei der BDAE habe ich eine ähnliche Auskunft erhalten. So habe ich ein paar Schrauben in meinem Fersenbein. Sollten die irgendwann mal raus müssen, würde das die Versicherung nicht übernehmen. Die Behandlung eines Bruchs im Fersenbein aber schon.

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Kannst du eine Auslandskrankenversicherung in Thailand abschließen?

Ja, du kannst bei beiden Gesellschaften die Auslandskrankenversicherung in Thailand abschließen.

Bei der Beantragung eines Non-Immigrant O-A Visums musst du diese allerdings schon vor der Beantragung abgeschlossen haben.

Für die Einreise nach Thailand mit anderen Visa-Arten oder auch ohne Visum empfehle ich die TravelSecure. Eine Alternative könnte die thailändische LUMA Thailand Pass sein.

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Ist eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung ohne Wohnsitz Deutschland möglich?

Kurze Antwort: Ja. Du kannst die von mir empfohlene Pacific Cross als auch andere thailändische abschließen. Du kannst auch die BDAE-Tarife ohne Wohnsitz in Deutschland bekommen.

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Was ist, wenn ich keine Krankenversicherung in Thailand abschließen will oder kann?

In dem Fall kannst du alternativ auch bei der thailändischen Regierung nachweisen, dass du 3 Mio. Baht zurückgelegt hast, ausschließlich für deine Gesundheitsversorgung. Meines Wissens muss das Geld auf einem Sperrkonto liegen und darf nur mit Erlaubnis benutzt werden.

Lese dazu auch den Artikel Langzeit-Auslandskrankenversicherung – eine schwierige Entscheidung, in dem ein befreundeter Arzt das Für und Wieder für diese Art der Selbstvorsorge erörtert sowie einen Weg aufzeigt, wie man ohne Krankenversicherung in Thailand leben könnte.

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Werden die Kosten für meine Langzeit-Auslandskrankenversicherung steigen?

Ja, werden sie. Beide Gesellschaften haben eine Altersstaffelung, anhand derer man sehr gut abschätzen kann, wie sich die Prämien entwickeln werden. Wir müssen auch mit einer „normalen“ Preissteigerung rechnen, von 2023 auf 2024 waren das immerhin satte 8% bei der Pacific Cross. Menschen werden bei einer sehr guten medizinischen Versorgung immer älter. Diese Versorgung muss aber finanziert werden.

Auch der BDAE hat ungefähr zum gleichen Zeitraum die Preise für ein paar Tarife erhöht (s.o.).

Übrigens liegt die Steigerung der Prämien auch am Verhalten der Versicherten. Nach dem Motto “Meine Versicherung zahlt auch das Bangkok Hospital” werden teure – und teilweise unnötige – Untersuchungen und Behandlungen in teuren Krankenhäusern in Anspruch genommen. (Siehe dazu auch den Artikel eines befreundeten Arztes, der für Eigenverantwortung bei der Krankenversicherung plediert, siehe ganz unten.)

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Disclaimer: Achtung, ich bin kein Versicherungsvertreter. Dies ist keine Beratung. Du solltest deine Fragen auf jeden Fall mit Vertretern der beiden Versicherungen abklären.
Anfragen per Mail an Pacific Cross und BDAE jeweils mit dem Stichwort “Stefan in Thailand”.

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Die ganze Serie

In dieser Serie zeige ich verschiedene Möglichkeiten für eine Krankenversicherung in Thailand auf – egal ob es sich um eine Reise oder ein Leben als Auswanderer handelt.

Transparenzhinweis: Mit beiden Versicherungen habe ich ausgemacht, dass ich eine kleine Provision bekomme, wenn jemand eine Versicherung mit dem Stichwort “Stefan in Thailand” abschließt. Dies habe ich NACH der ersten Recherche und Entscheidung für diese beiden Gesellschaften gemacht. Das hat meine Entscheidung und meine Empfehlung nicht beeinflusst. Ich habe mich auch aus freien Stücken für Pacific Cross entschieden. Du hast keinerlei Nachteile dadurch und ich erhalte eine Belohnung für meine Recherche und das Aktualisieren dieses und weiterer Artikel auf meiner Webseite.

Titelbild: sezerozger